こんにちは、むぎ～です！
よく皆さんから住宅ローンの審査が通るかどうか不安とご相談をいただきます。
たしかに個人で組むローンとしては、金額が大きくいちばん審査がきびしいため通るかどうか心配ですよね！
今回は私むぎ～の20年間の経験のなかで、住宅ローンが落ちた多くの理由と承認となった体験談をご紹介したいと思います。
さてさて、あなたは大丈夫ですか～？
今回掲載している承認・否決例はあくまでも私の経験（体験）をご紹介しているものです。
お客様個々の勤務先や年収、借入希望額、家族構成、病歴等で審査の土台が変わりますので、かならずしも承認をお約束するものではありません。
この記事の著者
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住宅ローンが通らない・落ちてしまう大きな理由は2つ
住宅ローンが落ちる（通らない）大きな理由は2つあります。
①の今までのお金の使い方や支払いについては、借り入れが多い（多重債務）・支払いの遅延等の金融事故について銀行はかなりきびしく審査します。
②の現在の健康上の理由は、住宅ローンに付随している団体信用生命保険に入れない健康状態だった場合です。
団体信用生命保険に入れないと基本的に住宅ローンは組むことができません。（一部例外あり）
住宅ローンの審査に通らない・落ちた体験談・ケース5選
1.自己破産や債務整理、支払い踏み倒しをした場合
自己破産や債務整理、支払いの踏み倒しをした場合には、そこから約5～10年は住宅ローンに限らずローンを組むことができません。
住宅ローンの審査時に銀行は「今までお金の使い方や支払い」について問題がないかどうか「個人信用情報機関」の情報を確認します。
支払いの遅れ等の小さいものから、自己破産や債務整理、踏み倒しなどの大きなものまで記録されており、それらの情報は決められた期間保有されているのです。
以上により、大きな金融事故を起こしてしまった場合は、銀行や保証会社によって確認する機関は変わるのですが最低5年～最長10年はローンが組めません。
残念ながら解決策は1つ、個人信用情報が消えるのを待つしかありません。
【体験談】意図しない踏み倒しをしてしまった・・・
上場企業にお勤めのAさんが新居を探しにいらっしゃったため担当させて頂きました。
Aさんは1年の海外出張から戻られたばかりで早めに家がほしいと、まず2つの銀行の事前審査を申込みました。
ところが2つの銀行とも、申込みから半日ほどでおことわりの連絡が入ってしまう事態に。
あまりにも早い審査落ちだったため、個人信用情報機関から信用情報をとりよせていただいたところ・・・
海外出張に出発される時に月々の支払いをすべて引き落しとカード払いに変更したそうです。
ですが、なんと・・・・1件だけ漏れており、その毎月郵送される支払い票払いが遅延→未払いとなり金融事故登録されてしまっておりました。
1度登録されますと保有期間内に消すことはできないため、残念ながら個人信用情報が消えるまで中断していただく結果に。
【むぎ～’S体験談】審査承認・否決例
✔6年ほど前に消費者金融2社の借り入れを債務整理されたお客様の例
承認：三菱UFJ銀行（満額回答）
否決：JAバンク・楽天銀行
やはり銀行によって個人信用情報を確認する期間や基準が違うようですね。
2.多重債務や支払いの遅れがある場合
多重債務（複数の借り入れがある）や支払いの遅れがある場合にも、銀行の審査はかなりきびしくなります。
審査が否決となってしまうケースもありますし、運良く承認となったとしても現在の借り入れの完済条件がつくことも多いです。
キャッシングやカードローンは審査上かなりマイナスとなりますので、返済できる場合は住宅ローン審査のまえに返しておきましょう。
【むぎ～’S体験談】審査承認・否決例
✔マイカーローンと携帯分割払いが直近1年で複数回の遅れがある公務員のお客様の例
承認：三菱UFJ銀行（自己資金が2割必要）・中央労金（満額回答）
否決：三井住友銀行・みずほ銀行
勤務先（公務員）の評価が高いのがポイントですね。
✔消費者金融系の借り入れが3社あり、たまに遅れがあったお客様の例
承認：りそな銀行（既存借入れ完済条件）・静岡銀行（既存借入れ完済条件）
否決：じぶん銀行・みずほ銀行・横浜銀行
承認はでましたが、既存借入れの完済条件付きですので厳しい結果に。
✔キャッシングとカードローンが複数あったお客様の例
承認：三菱UFJ銀行（一部完済条件）
否決：みずほ銀行・りそな銀行・地元信金
一部完済条件はつきましたが、三菱UFJ銀行が承認がでました。
3.勤続年数が短い場合
住宅ローンの申込条件として、多くの銀行が正社員として1年以上ないし3年以上の勤続年数必須となっています。
もし1年未満の場合は個別に銀行と相談しながら申込むかどうかを決める必要があります。
状況によっては申込む以前に、銀行から土台にのりませんと言われてしまうケースも！
転職の場合で前職とのつながりがあり（同業種等）、理由が収入アップやスキルアアップ等の場合には審査のプラス要素となる場合もあります。
【むぎ～’S体験談】審査承認・否決例
✔収入アップのために転職して2ヶ月のお客様の例
※事前に銀行ヒアリングをして見込みがありそうなところのみに申込み
承認：フラット35（9割融資）・静岡銀行（満額回答）
静岡銀行は雇用契約書の収入見込みで審査、追って給与明細とのチェックはありましたが、諸費用含めた満額回答でした。
4.雇用状況が非正規（契約社員・パート等）の場合
非正規雇用の場合も上記【勤続年数が短い場合】と同様に申込みができるかどうかがポイントになります。
非正規雇用でも審査してくれる銀行もいくつかありますが、最低でも勤続年数は3年ほしいと言われるケースが多いです。
【むぎ～’S体験談】審査承認・否決例
✔契約社員として勤続6年・生協組合員のお客様の例
承認：フラット35（9割融資）・中央労金（満額回答）
やはり組合員に強い労金が承認となりました。
5.健康上に不安がある場合
どの住宅ローンも融資条件として団体信用生命保険の加入が必要です。
加入には直近3ヶ月と過去3年以内の病歴・治療や投薬状況の告知が必要となり、内容によっては加入できない場合も！
健康状態に不安があるようでしたら、金利上乗せとなりますが病歴の引受条件が緩和された【ワイド団信】も視野にいれましょう。
違う銀行でも団信の引受先が同じ生命保険会社の場合がありますので、不安がある場合は引受先がかぶらないように申込むとよいですね。
同じ病名でも、症状の程度や通院頻度、投薬内容の違いにより加入できない場合もあります
【むぎ～’S体験談】審査承認・否決例
✔脂肪肝を患い2年治療中（通院/1ヶ月ごと）のお客様の例
加入可：三井住友銀行（一般団信：住友生命/診断書不要）・静岡銀行（ワイド団信：クレディアグリコル生命/診断書必要）
不可：中央労金（一般団信：明治安田生命）
三井住友銀行の一般団信がOKになったことが大きいですね。
✔うつ病（軽度）で投薬治療中のお客様の例
加入可：三菱UFJ銀行（ワイド団信：クレディアグリコル生命/診断書必要）
不可：三菱UFJ銀行（一般団信：明治安田生命）・神奈川銀行（一般団信：富国生命）
うつ病は厳しいと聞きますがワイド団信で通りました。
✔うつ病が1年前に完治したお客様の例
加入可：三井住友銀行（一般団信：住友生命/診断書不要）・りそな銀行（一般団信：第一生命/診断書不要）
不可：横浜銀行（一般団信：明治安田生命）・JAバンク（一般団信：農協）
うつ病も完治すれば3年未満でも一般団信にて加入できるようです。
✔糖尿病を患い月1回の通院と投薬で治療中のお客様の例
加入可：横浜銀行（ワイド団信：カーディフ生命/診断書必要）
不可：横浜銀行（一般団信：明治安田生命）
一般団信で加入不可だったため、ワイド団信に切り替えて申し込みしました。
✔高尿酸血症と脂質異常症を患い投薬（リピディル・アロプリノール）で治療中のお客様の例
加入可：横浜銀行（一般団信：明治安田生命/診断書不要）
不可：楽天銀行（一般団信：楽天生命）
横浜銀行の一般団信でなんとか通りました。
✔半年ほど前に心臓ペースメーカー手術を受け経過観察中のお客様の例
加入可：横浜銀行（団信無し：加入している生命保険証書・配偶者を連帯保証人に）・ARUHIフラット35（団信無し）
不可：どの銀行の団信、ワイド団信もNG
大きい手術のため、どの銀行の団信、ワイド団信もNGでしたので、団信無しで組める銀行に。
まとめ
✅軽く考えていた今までのお金の使い方や支払いが住宅ローン審査の大きな障害となることも！
✅住宅ローンを組むまでは、キャッシングやカードローンはなるべく控える！
✅今は健康でも将来はわかりません・・・健康なうちに住宅ローンを組みましょう！
