アフィリエイト広告を利用しています 住宅ローン

【住宅ローンの団信に入れない・落ちた人必見!】団体信用生命保険に入れなかった人・病気はどうすれば?

2024年1月14日

団信・ワイド団信とは 団体信用生命保険徹底解説

皆さんこんにちは、むぎ~です!

住宅ローンとセットの団信は、万が一のときに住宅ローンを返済してくれる便利な保険ですよね。

でも実は病気などで団信の審査に落ちる人も多いのをご存知ですか?

「持病が有ったら入れないのではないか?」

「持病を告知したら団信に落ちてしまった」

など、審査に落ちてしまった方・不安な方からお話しを聞く機会も多いです。

この記事では、どうしたら団信に入れるのか?を不動産営業目線で解説しています。

ぜひ参考になさってくださいね~

ざんねんながら、病歴や持病をお持ちの方が必ず加入できる方法はありません。

この記事ではなんとか1%でも確率を上げる方法を解説しています。

この記事の著者

むぎ~@mugysumai

不動産売買歴20年|今まで担当したご家族800組超
|宅地建物取引士|ファイナンシャルプランナー
住まい探しされている方にオススメ情報や業界裏話を発信中!!

著者情報はこちら

モゲチェックとは

  • 入力5分!あなたにピッタリの住宅ローンがすぐに分かる。
  • 完全無料の住宅ローン比較サービス「モゲチェック」 登録者は15万人超!
  • 診断結果はスマホやPCで即時に表示され、 疑問やお悩みは住宅ローンのプロであるアドバイザーとメッセージでやりとりできます。
  • ネットバンク、大手銀行、地方銀行などの主要金融機関からご提案をします。

完全無料の住宅ローン一括比較!モゲチェック

団体信用生命保険(団信)とは

団信とはどんな保険?

団信とは

住宅ローンを借りる際に加入が必要となる保険です。
契約者が死亡や高度障害などになった場合に残債を保険金で返済してくれます。

団信に加入できない場合は住宅ローンの融資を受けることができません。

フラット35などの例外あり※後述

団信の審査とは?

団信の審査とはなにをチェックするのでしょうか?

一般団信告知書の3つの項目の健康状態が審査内容となります。

投薬中の場合はおくすり手帳を準備しておくと良いでしょう。

  1. 最近3ヶ月以内の医師の治療や投薬について
  2. 過去3年以内に下記※特定の病気で手術、または2週間以上にわたり医師の治療や投薬を受けたか?
  3. 手・足の欠損や機能の障害、または背骨、視力、聴力、言語、そしゃく機能の障害について

※特定の病気とは

  • 【心臓・血圧】
    狭心症、心筋梗塞、心臓弁膜症、心筋症、高血圧、不整脈など
  • 【脳】
    脳卒中(脳出血、脳梗塞、くも膜下出血)、脳動脈硬化症など
  • 【精神・神経】
    精神病、うつ病、てんかん、アルコール依存症、認知症など
  • 【肺・気管支】
    ぜんそく、慢性気管支炎、肺結核、肺気腫、気管支拡張症など
  • 【胃腸】
    胃潰瘍、十二指腸潰瘍、潰瘍性大腸炎、クローン病など
  • 【肝臓・すい臓】
    肝炎、肝硬変、肝機能障害、すい臓炎など
  • 【腎臓】
    腎炎、腎不全、ネフローゼなど
  • 【目】
    緑内障、網膜の病気、角膜の病気など
  • 【がん・腫瘍】
    がん、肉腫、白血病、腫瘍、ポリープ
  • 【その他の病気】
    糖尿病、リウマチ、膠原病、貧血症など
  • 【女性の病気】
    子宮筋腫、子宮内膜症、卵巣嚢腫、乳腺症など

団信に落ちた場合や不安がある場合

告知義務違反は絶対にやめましょう

どうしても家がほしいからと言って、告知義務違反は絶対にやめましょう!

もし発覚した場合には大きなリスクがあり、最悪家を失ったり家族に借金を背負わせる可能性があります。

告知義務違反とは

告知が必要な健康状態・病歴などを偽る、不告知、あいまいな回答をすることです

告知義務違反のリスクはこちら!

ネットで承認例などの情報収集をする

ネットで「団信 ◯◯(病名) 通ったor落ちた」などで検索してみましょう!

苦労して団信に加入した人が、ブログやSNSで貴重な情報を発信しているかもしれません。

団信承認例あり!その1
団信承認例あり!その2

引受保険会社の違う銀行をトライする

銀行名一般団信保険会社ワイド団信保険会社金利上乗せ
三菱UFJ銀行明治安田生命
or 日本生命
クレディ・アグリコル生命+0.3%
三井住友銀行住友生命カーディフ生命+0.3%~+1.0%
みずほ銀行第一生命SOMPOひまわり生命+0.3%
りそな銀行第一生命
富国生命(全国保証時)
クレディ・アグリコル生命+0.3%
三井住友信託銀行住友生命
横浜銀行明治安田生命カーディフ生命+0.3%
静岡銀行明治安田生命クレディ・アグリコル生命+0.3%
群馬銀行明治安田生命カーディフ生命+0.3%
神奈川銀行富国生命
JAバンクJA共済クレディ・アグリコル生命+0.35%
中央労金明治安田生命明治安田生命+0.3%
山梨中央銀行明治安田生命
きらぼし銀行明治安田生命
川崎信金SBI生命 or
信用金庫団体信用生命保険制度
SBI生命+0.5%
楽天銀行楽天生命
住友生命
住信SBIネット銀行SBI生命SBI生命+0.3%
auじぶん銀行ライフネット生命ライフネット生命+0.3%
ソニー銀行クレディ・アグリコル生命クレディ・アグリコル生命+0.2%
イオン銀行日本生命イオン・アリアンツ生命+0.3%
SBI新生銀行第一生命
団信の銀行別引受保険会社一覧 R6.1月

まずは上記の引受保険会社一覧表をご覧ください。

銀行により違う保険会社の団信を使っています。

ただ銀行を変えて申し込みをするだけでは保険会社がかぶる可能性があります。

例えば・・・

三菱UFJ銀行と静岡銀行の団信は、同じ明治安田生命とクレディ・アグリコル生命です。

横浜銀行と群馬銀行の場合、同じ明治安田生命とカーディフ生命となります。

そのため、一覧表を参考に保険会社が違う銀行を選択して申し込みしてみましょう!

ワイド団信に申し込んでみる

ワイド団信とは

一般団信よりも広い範囲の持病や病歴を保障する引き受け条件のゆるい団信のことです。

一般団信で落ちてしまった病歴・告知内容でも加入できる可能性があります。

デメリットとしては、ワイド団信は金利上乗せとなり、金利が+0.2%~+0.3%なるケースが一般的です。

団信なし・加入不要の住宅ローンを使う

どうしても団信の審査が通らない場合は、団信加入が必須ではない金融機関を使いましょう。

代表的な例では、フラット35の団信加入は任意となっています。

また、他の銀行でも相談することにより、団信の加入なしでローンの契約ができる場合もあります。

私の営業経験で言いますと、

にて、住宅ローン担当者に相談して団信加入なしで契約したケースがありました。

ただし、無条件で団信不要にできる訳ではなく、

  1. 現在加入の生命保険(死亡保障)の証券提出
  2. 自己資金を用意する(借入金額を下げる)
  3. 配偶者を保証人にする

などの条件が付きました。

レアケースですが試してみる価値はありますよね!

配偶者を主債務者にする

健康で収入がある奥さま(配偶者)を契約者にして申し込む方法もあります。

収入合算や連帯債務型の申し込みができる銀行で相談してみましょう。

ただし、奥さまの勤続年数や会社規模、雇用形態、年収が重要となり、パート等ですと難しい場合も。

まとめ

まとめ

いかがでしたでしょうか?

団信はその名の通り生命保険です。

重い持病や病歴などで加入できない場合も多く、団信に加入できないと住宅ローンを契約できません。

ですが、申し込む保険会社を変えることで同じ告知内容でも加入できる場合もあります。

また、団信加入せず住宅ローンを契約する方法もありますので、あきらめずにできる方法はすべて試してみてはいかがでしょうか。

保険会社リンク

明治安田生命<団体信用生命保険ページ>

日本生命<公式ホームページ>

第一生命<団体信用生命保険ページ>

住友生命<公式ホームページ>

富国生命(フコク生命)<団信WEBサービスページ>

JA共済<JAバンク団体信用生命保険ページ>

SBI生命<団体信用生命保険ページ>

楽天生命<団体信用生命保険ページ>

ライフネット生命<団体信用生命保険>

クレディ・アグリコル生命<団体信用生命保険ページ>

カーディフ生命<団体信用生命保険ページ>

SOMPOひまわり生命<公式ホームページ>

イオン・アリアンツ生命<団体信用生命保険ページ>

むぎ~(mugy)

[都内・神奈川]不動産売買歴20年|今まで担当したご家族800組超|宅地建物取引士|ファイナンシャルプランナー|家族と2匹の保護猫とのんびり戸建ぐらし|住まい探しされている方にオススメ情報や業界裏話を発信しています!

人気記事

住宅ローン審査 落ちたケース 5選 1

こんにちは、むぎ~です! よく皆さんから住宅ローンの審査が通るかどうか不安とご相談をいただきます。 たしかに個人で組むローンとしては、金額が大きくいちばん審査がきびしいため通るかどうか心配ですよね! ...

自分でやってみよう!住宅ローン事前審査のすすめ方! 2

こんにちは、むぎ~です! 住宅ローンの審査はどうすれは良いの? 事前審査(仮審査)、正式審査とは? 事前審査(仮審査)は自分で申込みして良いのかな? などなど、わかりにくいポイントが多いかと思います。 ...

3

住宅ローン控除・減税は制度の内容や申請方法など、とても分かりにくいですよね。 住宅を購入したけど住宅ローン控除はどうやるの? 住宅ローン控除の減税金額は勝手に引かれるの? 申請方法をくわしく知りたい! ...

オススメ不動産ポータルサイト 4

こんにちは、むぎ~です! 今や住まい探しは家にいながらインターネットで情報を入手する時代ですね。 ですが不動産ポータルサイトはただ数を見れば良い訳ではありません! さて今回は、 大手有名ポータルサイト ...

-住宅ローン