こんにちは、むぎ～です。
生涯の大きな買い物はお家と次いでマイカーでしょうか？
順番的にはマイカーを先に購入されるケースが多いですよね。
ご相談にいらっしゃるお客様の約半分はすでにマイカーをお持ちです。
マイカーローンを組んでいますが住宅ローンは組めますか？
マイカーローンがある場合に住宅ローンの審査に影響はありますか？
マイカーローンを住宅ローンにまとめることはできますか？
などなど、本記事はそんなマイカーをお持ちの方からよくご相談を受ける内容をまとめました。
もし興味がありましたら是非読んでみてくださいね！
本記事・本ブログは住宅購入をお考えの方向けの内容です。
そのため、本記事ではすでにマイカーローンを組んでいてこれから住宅購入を検討している状況を想定して解説しております。
この記事の著者
住宅ローンとマイカーローンの同時利用は可能！
結論から先に申し上げますと【住宅ローンとマイカーローンの同時利用は可能です！】
僕も自身の住宅購入時にはマイカーローンがありましたが無事住宅ローンが組めました。
ただし、年収やマイカーローンの金額によっては住宅ローンがとても厳しくなる可能性があります。
同時利用できるからと言って無理な返済金額にならないように注意！
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住宅ローンへの影響は？
すでに組んでいるマイカーローンの金額や支払い状況によっては、住宅ローンの審査や借入額に影響が出る場合があります。
住宅ローンにどのような影響が出るのでしょうか？
住宅ローンの借入可能額が減額となる
住宅ローンだけの場合にくらべて借入可能額が減額となります。
同時利用時の借入可能額について勘違いされている方が多いので解説します。
借入可能額 ＝ 住宅ローンだけの場合の借入可能額 ー マイカーローンの残債
多くの方は上記のような勘違いをされています。
返済比率とは
借入可能額の計算の前に返済比率を説明します。
返済比率とは、住宅ローンやマイカーローンを含む全ての借入金と年収の比率を求めたものです。
返済比率 ＝ すべての借入金 ÷ 年 収
なぜ返済比率の話をしたかと言うと、住宅ローンの借入可能額はこの返済比率をもとに計算されます。
各金融機関でそれぞれこの返済比率の上限が決められており、その上限を超える比率の借り入れはできません。
つまり年収に応じた借入金の上限が審査上決められていると言うことです。
年収の金額によっても返済比率の上限を設けているケースが多く、参考までにいくつか例えを挙げます。
| 年収別 ⇨ | 400万円未満 | 400万円以上 | 備 考 |
|---|---|---|---|
| りそな銀行 | 35％ | 40％ | |
| 住信SBIネット銀行 | 30％ | 35％ | 上場企業の場合40％ |
| フラット35 | 30％ | 35％ |
このように金融機関により審査時の上限返済比率はそれぞれちがうのです。
借入可能額と返済比率
それでは具体例を挙げて借入可能額の違いをくらべてみましょう。
住信SBIネット銀行の400万円以上の返済比率・審査に当てはめてみます。
年収450万円ｘ返済比率35％
＝1,575,000円（年間の借入金上限額）
1,575,000円ー360,000円（既存マイカーローン年間額）
＝1,215,000円（審査上の借入金上限額）
1,215,000円÷12ヶ月
＝101,250円（月々の借入金上限額）
月々101,250円での審査上の
借入上限金額は【 約 2 5 4 0 万 円 】
※この記事では月々の金額からの借入上限額算出式の説明は省きます
マイカーローンのあり・なしでの住宅ローン借入上限額は、実に750万円もの差があることがわかります。
マイカーローン返済額による住宅ローン借入額の差額表
| マイカーローン月々返済額 | 住宅ローン借入上限額 | マイカーローンなしとの差額 |
|---|---|---|
| なし | 3290万円 | ±0円 |
| 2万円 | 2790万円 | －500万円 |
| 3万円 | 2540万円 | －750万円 |
| 5万円 | 2040万円 | －1250万円 |
| 7万円 | 1540万円 | －1750万円 |
どうでしょうか？
この借入上限額の差額をみると、住宅購入の前に大きなマイカーローンを組むことは得策ではないですね。
住宅ローンがNGになる可能性あり
今までのマイカーローンの支払いは大丈夫でしょうか？
もし遅れや未払い等の履歴がある場合、そもそも住宅ローンの審査がNGとなる可能性があります。
個人向けローンの中では住宅ローンの審査はいちばん厳しい内容です。
マイカーローンに限らずその他の借り入れの支払いは滞らないようにしましょう。
住宅ローンとマイカーローンをおまとめできる銀行あり！
住宅ローンとマイカーローンをおまとめできる僕が知っている唯一の銀行はJAバンクです。
おまとめローンと謳っているほとんどはその銀行の無担保ローンに借り換えるものです。
JAバンクは既存マイカーローンの残債を住宅ローンの諸費用に盛り込むことができます。
そのため金利も住宅ローンの金利が適用されますので、ほとんどのケースで既存マイカーローンの金利よりも低くなります。
話は逸れますが、JAバンクは引越し費用や新居の家具家電代等も諸費用に盛り込むことができる自由度の高い銀行です。
もし興味がありましたら一度問い合わせてみてはいかがでしょうか？
まとめ
✅住宅ローンとマイカーローンの同時利用は可能！
✅住宅ローンの借入額や審査に影響する可能性あり！
✅マイカーローンをおまとめはJAバンク！
