皆さんこんにちは、むぎ～です！
住宅ローンとセットの団信は、万が一のときに住宅ローンを返済してくれる便利な保険ですよね。
でも実は病気などで団信の審査に落ちる人も多いのをご存知ですか？
「持病が有ったら入れないのではないか？」
「持病を告知したら団信に落ちてしまった」
など、審査に落ちてしまった方・不安な方からお話しを聞く機会も多いです。
この記事では、どうしたら団信に入れるのか？を不動産営業目線で解説しています。
ぜひ参考になさってくださいね～
ざんねんながら、病歴や持病をお持ちの方が必ず加入できる方法はありません。
この記事ではなんとか1％でも確率を上げる方法を解説しています。
この記事の著者
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団体信用生命保険（団信）とは
団信とはどんな保険？
団信に加入できない場合は住宅ローンの融資を受けることができません。
団信の審査とは？
団信の審査とはなにをチェックするのでしょうか？
一般団信告知書の3つの項目の健康状態が審査内容となります。
投薬中の場合はおくすり手帳を準備しておくと良いでしょう。
- 最近3ヶ月以内の医師の治療や投薬について
- 過去3年以内に下記※特定の病気で手術、または2週間以上にわたり医師の治療や投薬を受けたか？
- 手・足の欠損や機能の障害、または背骨、視力、聴力、言語、そしゃく機能の障害について
団信に落ちた場合や不安がある場合
告知義務違反は絶対にやめましょう
どうしても家がほしいからと言って、告知義務違反は絶対にやめましょう！
もし発覚した場合には大きなリスクがあり、最悪家を失ったり家族に借金を背負わせる可能性があります。
ネットで承認例などの情報収集をする
ネットで「団信 ◯◯（病名） 通ったor落ちた」などで検索してみましょう！
苦労して団信に加入した人が、ブログやSNSで貴重な情報を発信しているかもしれません。
引受保険会社の違う銀行をトライする
| 銀行名 | 一般団信保険会社 | ワイド団信保険会社 | 金利上乗せ |
|---|---|---|---|
| 三菱UFJ銀行 | 明治安田生命 or 日本生命 | クレディ・アグリコル生命 | +0.3％ |
| 三井住友銀行 | 住友生命 | カーディフ生命 | +0.3％～+1.0％ |
| みずほ銀行 | 第一生命 | SOMPOひまわり生命 | +0.3％ |
| りそな銀行 | 第一生命 富国生命（全国保証時） | クレディ・アグリコル生命 | +0.3％ |
| 三井住友信託銀行 | 住友生命 | ||
| 横浜銀行 | 明治安田生命 | カーディフ生命 | +0.3％ |
| 静岡銀行 | 明治安田生命 | クレディ・アグリコル生命 | +0.3％ |
| 群馬銀行 | 明治安田生命 | カーディフ生命 | +0.3％ |
| 神奈川銀行 | 富国生命 | ||
| JAバンク | JA共済 | クレディ・アグリコル生命 | +0.35％ |
| 中央労金 | 明治安田生命 | 明治安田生命 | +0.3％ |
| 山梨中央銀行 | 明治安田生命 | ||
| きらぼし銀行 | 明治安田生命 | ||
| 川崎信金 | SBI生命 or 信用金庫団体信用生命保険制度 | SBI生命 | +0.5％ |
| 楽天銀行 | 楽天生命 住友生命 | ||
| 住信SBIネット銀行 | SBI生命 | SBI生命 | +0.3％ |
| auじぶん銀行 | ライフネット生命 | ライフネット生命 | +0.3％ |
| ソニー銀行 | クレディ・アグリコル生命 | クレディ・アグリコル生命 | +0.2％ |
| イオン銀行 | 日本生命 | イオン・アリアンツ生命 | +0.3％ |
| SBI新生銀行 | 第一生命 |
まずは上記の引受保険会社一覧表をご覧ください。
銀行により違う保険会社の団信を使っています。
ただ銀行を変えて申し込みをするだけでは保険会社がかぶる可能性があります。
例えば・・・
三菱UFJ銀行と静岡銀行の団信は、同じ明治安田生命とクレディ・アグリコル生命です。
横浜銀行と群馬銀行の場合、同じ明治安田生命とカーディフ生命となります。
そのため、一覧表を参考に保険会社が違う銀行を選択して申し込みしてみましょう！
ワイド団信に申し込んでみる
一般団信で落ちてしまった病歴・告知内容でも加入できる可能性があります。
デメリットとしては、ワイド団信は金利上乗せとなり、金利が+0.2％～+0.3％なるケースが一般的です。
団信なし・加入不要の住宅ローンを使う
どうしても団信の審査が通らない場合は、団信加入が必須ではない銀行やノンバンク系住宅ローンを使いましょう。
代表的な例では、フラット35の団信加入は任意となっています。
また、他の銀行でも相談することにより、団信の加入なしでローンの契約ができる場合もあります。
私の営業経験で言いますと、
- フラット35
- 三菱UFJ銀行
- 横浜銀行
にて、住宅ローン担当者に相談して団信加入なしで契約したケースがありました。
ただし、無条件で団信不要にできる訳ではなく、
- 現在加入の生命保険（死亡保障）の証券提出
- 自己資金を用意する（借入金額を下げる）
- 配偶者を保証人にする
などの条件が付きました。
レアケースですが試してみる価値はありますよね！
ノンバンク系住宅ローン（不動産担保ローン）は、審査もゆるやかで団信も不要です。
例えば、アサックス不動産担保ローンは団信不要で借り入れが可能です。
審査も早い（1日前後）ため、借りるかどうかはともかく、一度審査をしてみても良いのではないでしょうか。
配偶者を主債務者にする
健康で収入がある奥さま（配偶者）を契約者にして申し込む方法もあります。
収入合算や連帯債務型の申し込みができる銀行で相談してみましょう。
ただし、奥さまの勤続年数や会社規模、雇用形態、年収が重要となり、パート等ですと難しい場合も。
まとめ
まとめ
いかがでしたでしょうか？
団信はその名の通り生命保険です。
重い持病や病歴などで加入できない場合も多く、団信に加入できないと住宅ローンを契約できません。
ですが、申し込む保険会社を変えることで同じ告知内容でも加入できる場合もあります。
また、団信に加入せず住宅ローンを契約する方法もありますので、あきらめずにできる方法はすべて試してみてはいかがでしょうか。
