皆さんこんにちは、むぎ～です！
「住宅ローンの審査って、年収とか勤続年数が大事なんでしょ？」
そう思っていませんか？
それだけじゃないんです。現役エージェントとして多くのお客様の住宅購入をサポートしてきた中で、携帯料金の滞納が原因で審査に落ちたという方を何人も見てきました。
「えっ、携帯代ごときで？」と思いますよね。でも、これが本当に怖い。しかも本人がまったく気づいていないケースがほとんどです。
今回は「信用情報」にまつわる落とし穴を、現場目線でまるごと解説します。
携帯だけじゃなく、奨学金やカードローンも含めて確認してみてくださいね～！
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【なぜ？】携帯料金の滞納が住宅ローン審査に影響する理由
スマホを分割払いで買うとき、あれはローンと同じ扱いになります。
毎月の請求書には通信料金と端末代がまとめて書いてあるので混同しやすいですが、端末の分割代金だけは法律上「割賦販売法に基づく個別信用購入あっせん契約」、要は普通の借金です。
通信料金（月額料金）は信用情報に影響しませんが、端末代の延滞はローンを延滞したのと同じ扱いで信用情報機関に記録されます。
| 項目 | 信用情報への影響 |
|---|---|
| 通信料金（月額料金） | 影響なし |
| 端末の分割代金 | 延滞で記録される |
信用情報機関はCIC・JICC・KSCの3つがあり、スマホの端末分割払いはCICとJICCに登録されます。
住宅ローンを扱う銀行はこれらを必ず照会するので、「バレないだろう」は通用しません。
【分岐点は61日】信用情報に「異動」が入る条件
61日以上（または3ヶ月以上）の延滞で、信用情報に「異動（事故情報）」が登録されます。
住宅ローン審査では24ヶ月分の支払い履歴が確認されます。
担当者が見るのは支払い状況を示す記号で、「A（未入金）」や「P（一部入金）」が並んでいると、異動情報がなくてもアウト。
実質的にブラック扱いになるケースが現場では少なくありません。
1日や2日の遅れはすぐ記録されるわけではありませんが、口座引き落としを忘れて2ヶ月放置してしまうと一気にリスクが高まります。
「払い忘れかな？」と思ったらすぐ確認してください。
【怖い事実】完済しても5年間は消えない
「もう滞納分は全部払ったから大丈夫！」
審査で落ちて初めて知る、これが一番つらいパターンです。
信用情報への記録は、完済日から最長5年間残ります。3年前に滞納していれば、今日完済してもあと2年は記録が残る。
「払ったんだから消えるはず」という感覚はすごく自然ですが、信用情報はそうなっていません。
だから家を買う前に自分で確認するのが大事なんです。
ちなみに「異動」が入っていても、完済さえすれば住宅ローンを申し込めるケースもゼロではありません。
ノンバンク系のローンやフラット35など、審査基準が異なる商品を選ぶ方法があります。
ただし金利が高くなったり、借りられる金額が制限されることがほとんどです。
「まったく家が買えない」と諦める前に、一度専門家に相談してみてください。
【むぎ～'S体験談】「年収800万でも落ちた」
ケース①：引っ越しのドタバタで払い忘れ
30代のDさん夫婦。年収合計800万円、勤続年数も問題なし、物件も予算内。誰が見ても通りそうな案件でした。
でも、事前審査で否決。
原因を辿ったら、数年前の引っ越しのドタバタで携帯の支払いを2ヶ月ほど忘れていたことが発覚。
Dさん本人も完全に忘れていたそうです。「まさかあの時のことが…」という第一声が印象に残っています。
ケース②：格安スマホの解約精算を忘れた
別のEさんは、20代の頃に使っていた格安スマホの端末代を、解約時の精算を忘れて数ヶ月放置していました。
少額だったし本人も覚えていなかったけれど、信用情報にはしっかり残っていた。
「こんな小さな金額でも関係あるんですか？」と驚いていたのが印象的でした。
金額の大小は関係なく、延滞の事実が残るんです。
【実は携帯だけじゃない】意外な落とし穴3つ
携帯の話をしてきましたが、同じ理屈で引っかかるものがほかにもあります。
1. 奨学金の延滞
日本学生支援機構（JASSO）の奨学金は、3ヶ月以上滞納するとKSC（銀行系信用情報機関）に登録されます。
「学生の頃の話だから関係ない」と思っていても記録は残っています。
CICだけ確認して安心してしまうケースが多いので、奨学金がある方はKSCも必ず確認してください。
2. カードローンの利用残高
カードローン自体は問題ありませんが、残高が多いと「返済負担率」が上がって審査に影響します。
住宅ローンの審査では年収に対する年間返済総額の比率を確認するため、カードローンの残高があるとその分が上乗せされ、借りられる上限が下がります。
申し込み前に残高を減らしておくのが得策です。
3. 口座引き落としの失敗
残高不足で引き落とせなかった場合も同じ扱いで記録されます。
「引き落とし日が25日・給料日が月末」という設定のまま放置しているケースが意外に多いので、一度確認してみてください。
【確認方法】申し込み前にCICで自分の情報を見ておこう
住宅ローンを申し込む前に、一度自分の信用情報を確認してみてください。
CICはスマホだけで開示できます（手数料約1,000円）。
CICの開示手順
- CIC公式サイト「インターネット開示」にアクセス
- 指定の電話番号に発信して受付番号を取得
- 受付番号と個人情報を入力
- PDFをダウンロード
奨学金が心配な方はKSCも合わせて確認してください（インターネット・郵送、1,000〜1,200円程度）。
「異動」が入っていたら、完済してから5年待つのが一番確実。
その間に頭金を積み上げたり、他の準備に集中するのが得策です。
また、短期間に複数の銀行へ申し込む「多重申込み」も記録に残るため、審査に悪影響が出ます。
「とりあえず全部に出してみよう」はやめてください。
気になることがあれば、先に担当エージェントに相談してから動くのが安全です。
【審査前チェックリスト】これだけやっておけばOK
家を買うことを考え始めたら、まずこのリストを確認してみてください。
- [ ] スマホの端末を分割払いにしていて、支払いに遅れたことはないか
- [ ] 格安スマホや古いキャリアを解約したとき、精算を忘れていないか
- [ ] 奨学金の返済を3ヶ月以上滞納したことはないか
- [ ] カードローンや消費者金融の残高はないか
- [ ] 口座引き落とし（カード・保険など）の失敗がないか
- [ ] CIC（＋必要ならKSC）で自分の信用情報を開示済みか
ひとつでも「あるかも？」と思ったら、早めにCICで確認してみてください。
よくある質問
Q：携帯の端末代を滞納すると住宅ローン審査に影響しますか？
A：はい、直接影響します。
スマホの端末代を分割払いにしている場合、それは「割賦販売法に基づく個別信用購入あっせん契約」、つまり普通のローンと同じ扱いです。
滞納するとCICやJICCに記録が残り、住宅ローン審査の際に銀行が必ず確認します。
金額が少なくても、延滞の事実があればアウトになることがあります。
「携帯代ごとき」と軽く見ないでくださいね。
Q：携帯端末の分割払いは住宅ローン審査に関係ありますか？
A：関係あります。
通信料金（月額料金）は信用情報に影響しませんが、端末代の分割払いはローン扱いです。
毎月の請求書に通信料金とまとめて記載されているので混同しやすいのですが、端末分は別物として管理されています。
住宅ローンの審査では24ヶ月分の支払い履歴が確認されるので、過去に少しでも遅れがあった場合は要注意です。
Q：信用情報の異動は何年で消えますか？
A：異動（事故情報）は、完済日から最長5年間残ります。
つまり「完済した瞬間に消える」わけではありません。
3年前に滞納していたなら、今日完済してもあと2年は記録が残ります。
CICやJICC、KSCそれぞれで保有期間のルールが定められていますので、気になる方はまず自分で開示して確認してみるのが一番確実です。
Q：住宅ローン申し込み前にCICで確認すべきことは何ですか？
A：主に3つを確認してください。
①異動（事故情報）が登録されていないか
②支払い状況に「A（未入金）」や「P（一部入金）」の記号がないか
③現在の借り入れ残高（ローン・クレジットカード等）の合計がどのくらいか
です。
CIC公式サイトからスマホで約1,000円で開示できます。
奨学金がある方はKSCも合わせて確認するのをお忘れなく！
Q：携帯の滞納を完済しても住宅ローンは通りませんか？
A：必ずしも「絶対に通らない」わけではありませんが、厳しいのは事実です。
完済後も5年間は異動情報が残るため、銀行系の審査は難しくなります。
ただし、フラット35やノンバンク系のローンなど、審査基準が異なる商品を選ぶことで借り入れできるケースもあります。
「もう諦めるしかない」と判断する前に、まず一度専門家に相談してみてください。
状況によって選択肢があることも多いです。
まとめ
携帯の端末代の滞納は、金額が少なくても信用情報に残ります。
しかも完済後5年間は消えない。「年収は問題ないのになんで…」という方の中に、このあたりが原因だったケースは本当に多いです。
家を買うことを少しでも考え始めたら、まず自分の信用情報を確認してみてくださいね～！
参考になれば嬉しいです！ぜひ最後まで読んでくださいね～
むぎ～でした！
【免責事項】
本記事の金利・数値情報は2026年4月時点のものです。住宅ローン金利や各種制度は変更される場合があります。実際の借り入れ・購入にあたっては、必ず各金融機関や専門家にご確認ください。
